新NISAは一括が有利？“みんなが知らない複利の差”を数字で検証

「投資は毎月コツコツ積立が一番安全」
こうした言葉を一度は聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。
たしかに積立投資はリスクを分散でき、初心者でも続けやすい方法です。
しかし、新NISAのように非課税で長期運用ができる制度では、一括投資のほうが有利になるケースが多いことはあまり知られていません。今回は、年間120万円を投資した場合に一括投資と積立投資で10年後にどれくらい差が出るのかを、数字でわかりやすく検証していきます。

シミュレーションの前提条件

まずは条件をそろえます。

・年間投資額：120万円
・運用期間：10年間
・想定利回り：年5％
・利益はすべて再投資
・価格は安定して成長すると仮定

※実際の相場は上下しますが、比較をわかりやすくするため単純化しています。

ケース①：120万円を毎年一括で投資した場合

毎年の初めに120万円をまとめて投資すると、早い段階から運用資金が市場に入ります。

その結果、10年後の資産額はおよそ約195万5,000円、運用で増えた利益は約75万5,000円となります。

ケース②：毎月10万円を積立投資した場合

同じ120万円でも、毎月10万円ずつ分けて投資すると、資金が市場に入るまで時間がかかります。

この場合の10年後の資産額はおよそ約183万円、運用益は約63万円となります。

一括投資と積立投資の差は？

結果を比べると、

約12万5,000円の差

が生まれました。

投資額は同じなのに、「いつ投資したか」だけでここまで差がつくのです。

ちなみに、３％と７％でも同じように比較してみました。

利回り別シミュレーション比較表（10年間・年間120万円）

【前提条件】

・年間投資額：120万円
・期間：10年
・一括は年初投入
・積立は毎月均等
・複利運用

▶ 利回り3％の場合

なぜ一括投資のほうが有利になりやすいのか？

理由はとてもシンプルです。

✔ お金が早く働き始めるから

一括投資は、最初から大きな金額が運用に回ります。
その分、複利の効果を長く受けられるのです。

複利とは、「増えた利益がさらに利益を生む仕組み」
時間が長いほど、その威力は大きくなります。

それでも積立投資が優れている場面

もちろん、一括投資が常に正解というわけではありません。

積立投資には次のような強みがあります。

・価格が高い時も安い時も平均化できる
・暴落時の精神的ダメージが小さい
・初心者でも続けやすい

特に「相場の上下が怖くて眠れなくなるタイプ」の人には、積立のほうが向いています。

結局どちらを選ぶべきか？

考え方の目安は次の通りです。

一括投資が向いている人

・余剰資金がすでにある
・長期運用ができる
・短期の値下がりに動じない

積立投資が向いている人

・毎月の収入から投資したい
・価格変動が不安
・投資初心者

また、半分を一括、半分を積立にするハイブリッド型も非常に現実的な方法です。

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まとめ：大切なのは「利益最大」より「続けられること」

数字だけを見ると、一括投資のほうが有利になりやすいのは事実です。

しかし投資で最も重要なのは、途中でやめずに続けられることです。

不安で売ってしまえば、どんな優れた方法も意味がありません。

自分の性格や資金状況に合った方法を選ぶことが、新NISAを最大限活かすコツと言えるでしょう。

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