生命保険の入りすぎに注意！適切な保障額の考え方と見直しポイント

日本は「生命保険大国」と言われるほど、保険に加入している人が多い国です。実際、生命保険の加入率は約8割と非常に高く、世帯あたりの年間保険料は平均で約37万円とも言われています。
一方で、
「なんとなく不安だから」
「勧められるまま入った」
「見直すのが面倒でそのまま」
このような理由で、本当は必要以上の保険に入っている人も少なくありません。
生命保険は、たくさん入れば安心というものではありません。
必要な分だけ備えていれば十分なのです。
この記事では
・本当に必要な保障額の考え方
・生命保険が入りすぎているかどうかのチェックポイント
・家計にゆとりを生む見直しのコツ
を、できるだけ分かりやすく解説します。

生命保険、実は入りすぎている人が多い

生命保険が増えやすい理由は、とてもシンプルです。

• 不安をあおられやすい

• 「万が一」に備える話は断りにくい

• 一度入ると見直すきっかけが少ない

特に多いのが、次のようなケースです。

• 終身保険に複数本入っている

• 昔加入した保険の内容を覚えていない

• 特約がたくさん付いていて把握できていない

これらはすべて、「入りすぎ」につながりやすい典型例です。

生命保険の役割を整理しよう

まず大切なのは、生命保険の役割を正しく理解することです。

生命保険の本来の役割は、一家の大黒柱に万が一のことがあったとき、残された家族の生活を支えることです。

ここで忘れてはいけないのが、公的保障の存在です。

たとえば会社員や公務員であれば、

• 遺族年金

• 高額療養費制度

などがあり、すべてを民間の保険で補う必要はありません。

「不安だから全部保険で備える」という考え方は、実は効率が悪いのです。

適切な保障額の考え方（基本ステップ）

生命保険の保障額は、家庭ごとに違います。
大切なのは、「なんとなくの金額」ではなく、根拠のある金額を考えることです。

考え方はシンプルです。

① 残された家族の生活費

万が一のとき、

• 月いくらあれば生活できるか

• それが何年間必要か

を考えます。

② 子どもの教育費

• 進学予定（高校・大学）

• 公立か私立か

ざっくりで構いませんが、方向性は確認しておきましょう。

③ 住宅ローンの有無

• 団体信用生命保険に入っているか

• ローンが残るのか、完済されるのか

ここは保障額に大きく影響します。

④ 公的保障や貯蓄を差し引く

• 遺族年金

• すでにある貯蓄

これらを差し引いた「不足分」が、必要な保障額です。

完璧な計算でなくても大丈夫です。
大まかに把握するだけでも、入りすぎは防げます。

特に見直したい保険の代表例

生命保険の中でも、特に見直し対象になりやすいものがあります。

終身保険

• 保障と貯蓄が混ざっている

• 保険料が高くなりやすい

目的が「保障」なのか「貯蓄」なのか、はっきりしない場合は要注意です。

なんとなく付けた特約

• 医療特約

• がん特約

• 入院日額が高すぎる設定

「よく分からないけど付いている」特約は、保険料を押し上げる原因になります。

見直しの具体的なポイント

見直しを始める前に、まずやるべきことがあります。

保険証券をすべて集める

• どんな保険に

• いくら払って

• どんな保障があるのか

これを書き出すだけでも、状況が見えてきます。

判断の基準を持つ

• この保障は本当に必要か

• 他の保険と重複していないか

• 今の家族構成に合っているか

不要な部分を減らし、必要な部分だけ残すことが大切です。

保険を見直すと、家計はどう変わる？

保険を見直すと、月々数千円〜数万円の余裕が生まれることも珍しくありません。

そのお金を、

• 貯蓄に回す

• 教育費に備える

• 老後資金として積み立てる

このように使えば、将来の安心はむしろ高まります。

「保険を減らす＝不安」ではありません。
ムダを減らすことが、安心につながるのです。

まとめ

生命保険は、安心のための大切な道具です。
しかし、入りすぎると家計を圧迫してしまいます。

• 必要な保障額は家庭ごとに違う

• 不安だけで保険を増やさない

• 定期的な見直しが大切

一度も見直したことがない方は、今が良いタイミングかもしれません。
保険を整えることで、家計にゆとりと安心を取り戻しましょう。