年金は何歳から受け取る？繰下げ受給75歳時代のメリット・デメリットをわかりやすく解説

「年金は65歳からもらうもの」
そう思っている方は、まだ多いかもしれません。
しかし現在は、公的年金の受給開始を最大75歳まで遅らせることができる時代です。
これを「繰下げ受給」といいます。
年金額が増えるという大きなメリットがある一方で、
「長生きしないと損なのでは？」
「生活費はどうするの？」
と不安を感じる方も多いでしょう。
この記事では、
・繰下げ受給の仕組み
・メリット・デメリット
・損益分岐点の考え
・税金や社会保険料への影響
を整理し、後悔しない年金の受け取り方を考えるヒントをお伝えします。

公的年金の基本ルールをおさらい

公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は、原則65歳から受給開始です。

ただし、次の選択ができます。

• 繰上げ受給：60～64歳から受給（年金額は減額）

• 通常受給：65歳から受給

• 繰下げ受給：66～75歳から受給（年金額は増額）

この制度は、日本年金機構が運営しています。

注意点として、受給開始時期は一度決めたら、後から変更できません。

繰下げ受給とは？仕組みを簡単に解説

繰下げ受給とは、年金の受給開始を遅らせることで、一生もらえる年金額を増やす制度です。

増額のルールはとてもシンプルです。

• 1か月遅らせるごとに 0.7％増額

例えば、

• 70歳まで繰下げ → 42％増額

• 75歳まで繰下げ → 84％増額

仮に、65歳時点で年金が年200万円の人が75歳まで繰下げると、
→ 約368万円に増える計算になります。

しかも、この増額は一生続きます。

繰下げ受給のメリット

① 一生もらえる年金額が増える

最大のメリットはこれです。
長生きすればするほど、受け取れる総額も増えていきます。

② 長生きリスクへの備えになる

老後で本当に怖いのは「お金が足りなくなること」です。
繰下げは、老後後半の収入を手厚くする保険のような役割があります。

③ インフレに比較的強い

年金額が増えている分、
物価上昇があっても生活への影響を抑えやすくなります。

④ 65歳以降も働く人と相性がよい

「65歳以降も働く」「生活費は給与でまかなえる」
こうした人は、繰下げのメリットを活かしやすいです。

繰下げ受給のデメリット・注意点

① 早く亡くなると損になる

繰下げは、長生きが前提の制度です。
受給開始前や、開始後すぐに亡くなると、65歳から受け取った場合より総額が少なくなります。

② 受給開始までの生活費が必要

年金を受け取らない期間は、

• 貯蓄

• 退職金

• 給与収入

などで生活費をまかなう必要があります。

③ 税金・社会保険料が増える可能性

年金額が増えると、

• 所得税

• 住民税

• 介護保険料

が増えるケースがあります。

「額面」ではなく、手取り額で考えることが大切です。

損益分岐点は何歳？

よく聞かれるのが、「何歳まで生きたら繰下げは得なの？」という質問です。

一般的には、

• 70歳繰下げ → 80歳前後

• 75歳繰下げ → 85歳前後

が、65歳受給との損益分岐点と言われます。

ただし、

• 税金

• 働き方

• 家族構成

によって結果は変わります。

年齢だけで判断しないことが重要です。

繰上げ受給との比較

繰上げ受給は、1か月早めるごとに 0.4％減額されます。

繰上げが向いている人

• 健康に不安がある

• 早く現金収入が必要

• 長生きに自信がない

繰下げが向いている人

• 貯蓄に余裕がある

• 働き続ける予定がある

• 老後後半の安心を重視したい

年金の受給開始時期別 比較表

税金・社会保険料への影響

繰下げで年金が増えると、課税対象額も増えます。

その結果、

• 所得税・住民税が発生する

• 介護保険料が上がる

• 後期高齢者医療保険料に影響する

といった点に注意が必要です。

「年金が増えた＝そのまま得」ではないという点は、必ず押さえておきましょう。

まとめ

繰下げ受給は、老後の安心を大きく高められる制度です。

ただし、

• 寿命

• 働き方

• 貯蓄

• 税金

を無視して選ぶと、後悔につながる可能性もあります。

大切なのは、「何歳からが得か」ではなく、「自分はどんな老後を送りたいか」です。

一度、年金見込み額を確認し、シミュレーションしてみることをおすすめします。