「年金を70歳から受け取ると42％増える」と聞いたことはありますか？
確かに、65歳よりも遅く受け取ると年金額は増えます。
でも、「長生きすれば得」「早くもらったほうが安心」と意見が分かれるテーマでもあります。
どちらが本当に自分に合っているのか――。
今回は、CFP（ファイナンシャル・プランナー）の立場から、繰下げ受給の仕組みと判断のポイントをわかりやすく解説します。
繰下げ受給とは？基本の仕組みをわかりやすく解説
老齢基礎年金や老齢厚生年金は、原則として65歳から受け取れる仕組みです。
しかし希望すれば、66歳から75歳までの間に「繰下げ」して受け取ることもできます。
受け取りを1か月遅らせるごとに、0.7％ずつ増額され、
70歳から受け取れば 42％アップ。
たとえば65歳から年80万円もらえる人が70歳からにすると、
→ 80万円 × 1.42 ＝ 約113万円／年 になります。
いくら増える？65歳・68歳・70歳で受け取った場合の比較
| 受給開始年齢 | 増加率 | 年金額（例：65歳で80万円の場合） |
|---|---|---|
| 65歳 | ±0％ | 80万円 |
| 68歳 | +25.2％ | 約100万円 |
| 70歳 | +42％ | 約113万円 |
一見、繰下げたほうが断然お得に見えますが、受け取りを始める時期が遅い分、元を取るまでに時間がかかります。
たとえば65歳から受け取る人と70歳から受け取る人を比較すると、約12～13年（82～83歳）で差が逆転する計算になります。
つまり、長生きできる自信がある人ほど繰下げは有利になります。
CFPが教える豆知識：繰下げのメリットと“落とし穴”
繰下げの大きなメリットは、
・生涯にわたって増額された年金を受け取れる
・物価上昇（インフレ）にも強い
という点です。
一方で注意すべき“落とし穴”もあります。
・70歳までの間は年金がまったく入らないため、貯蓄が必要。
・健康状態や働く予定によっては、早く受け取ったほうが安心。
・遺族年金を受け取る配偶者がいる場合、繰下げすると支給開始時期が遅れることも。
つまり、「長生きするかどうか」だけでなく、「家計の現金フロー」や「家族の年金構成」を見て判断することが大切なんです。
どんな人に向いている？判断のポイント3つ
1️⃣60代後半も働く予定があり、当面の生活費に余裕がある人
2️⃣ 健康に自信があり、長寿の家系の人
3️⃣ 公的年金以外の収入（企業年金・iDeCoなど）がある人
逆に、「貯蓄を切り崩して生活するタイプ」の方は、早めの受給も選択肢です。
繰下げをするかどうかは、“老後資金全体の設計”の中で考えることがポイントです。
まとめ：年金の受け取り方は“人生設計の最終ステップ”
年金は、人生100年時代の「安定した収入源」。
その受け取り方ひとつで、老後の安心感が大きく変わります。
数字だけで判断するのではなく、
✅今の収支
✅今後の働き方
✅家族構成
を総合的に見て考えることが大切です。
「私の場合はどの受け取り方が得？」と迷ったら、ぜひ一度ご相談ください。
こうじさんがあなたの家計データをもとに、最適なシミュレーションをお手伝いします。
