「老後資金はとりあえず銀行に預けておけば安心」
そう思っている方は多いです。たしかに預金は元本保証で安心感があります。
ただ、預金は増えにくいのも事実です。
そこで選択肢になるのが「国債（個人向け国債）」です。
この記事では、国債の仕組みと買い方に加えて、いま買うと金利はどのくらいか、そして100万円で持つとどれくらいの利息になるかを具体的に解説します。
国債とは？仕組みはシンプルです
国債とは、国にお金を貸して利息をもらう仕組みです。
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国債を買う（＝国にお金を貸す）
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半年ごとに利息を受け取る
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満期になれば元本が戻る
個人向け国債は、基本的に「守る」目的に向いた商品です。
国債の買い方（1万円からOK）
購入は、銀行・証券会社（ネット証券含む）でできます。
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口座を作る
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「個人向け国債」を選ぶ
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金額（1万円以上）を入力して購入
さらに、個人向け国債は発行から1年経てば中途換金も可能です（直前2回分の利子相当額の一定割合が差し引かれる調整あり）。
【最新】個人向け国債の金利（2026年2月募集）
財務省の発表（令和8年2月募集）では、利率は次のとおりです。
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変動10年（第191回債）：年 1.48%（税引後 1.1793380%）
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固定5年（第179回債）：年 1.66%（税引後 1.3227710%）
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固定3年（第189回債）：年 1.39%（税引後 1.1076215%）
※税引後は、利子に対する源泉徴収（復興特別所得税を含む）を反映した数値です（資料に税引後利率が明記されています）。
100万円を国債で運用したらどうなる？（税引後で試算）
ここでは分かりやすく、税引後利率が満期まで同じと仮定して、受取利息の目安を出します。
（※変動10年は本来半年ごとに利率が見直されるため、あくまで「初回利率が続いた場合のイメージ」です）
税引後・利息合計（再投資しない想定）
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固定3年（税引後 1.1076215%）：約 33,229円
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固定5年（税引後 1.3227710%）：約 66,139円
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変動10年（税引後 1.1793380%：初回利率が続く仮定）：約 117,934円
税引後・利息合計（利息を毎年同利率で再投資した想定：参考）
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固定3年：約 33,598円
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固定5年：約 67,912円
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変動10年（初回利率が続く仮定）：約 124,394円
まとめると、国債は「大きく増やす」商品ではありませんが、元本を守りながら、預金よりは増えやすい置き場所になりやすいです。
国債が向いている人・向いていない人
向いている人
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元本割れが不安な人
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老後資金の「守り」を作りたい人
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預金だけだと物足りない人
向いていない人
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短期で大きく増やしたい人
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値上がり益を狙いたい人
国債は「攻め」ではなく、資産の土台（守り枠）です。
FPとしての結論：預金だけが正解とは限りません
老後資金で大切なのは、商品選びよりも「バランス」です。
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生活費の現金（すぐ使う分）
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守りの国債（減らしにくい分）
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増やす運用（長期で育てる分）
この配分を、家計状況に合わせて設計するのが一番安全です。
まとめ：老後のお金は「預金だけ」から一歩進めよう
国債は、投資のように大きく増える商品ではありません。
しかしその分、元本を守りながら確実に増やしていける安心感があります。
預金だけではほとんど増えない時代だからこそ、国債は「お金を守る置き場所」としてとても有効な選択肢です。
とはいえ、すべてを国債にする必要もありませんし、人によって最適な割合は違います。
大切なのは、
・すぐ使うお金は預金
・減らしたくないお金は国債
・時間をかけて育てるお金は運用
このバランス設計です。
もし、
「自分の場合、どれくらい国債に回せばいいのか分からない」
「老後資金がこのままで足りるのか不安」
と感じているなら、一度整理してみるだけでも将来の安心感は大きく変わります。
あなたの状況に合わせた、無理のない老後資金プランづくりを考えてみてください。
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