結婚、出産、子どもの独立、定年退職――
人生にはいくつもの節目がありますが、それに合わせて必要なお金の守り方（＝保険）も変わります。
ところが実際には
「若い頃に入った保険をそのまま」
「勧められたまま内容をよく分かっていない」
という方も少なくありません。
保険は一度入ったら終わりではなく、人生に合わせて見直すものです。
この記事では、年代ごとに
・どんな保険が向いているのか
・逆に減らせる・見直せる保険は何か
を分かりやすく整理していきます。
なぜライフステージごとに保険を見直す必要があるのか？
理由はとてもシンプルです。
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守るべき人が変わる
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収入と支出が変わる
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公的保障の内容も変わる
例えば、独身時代と子育て中では「万一のときに困る人」も「必要なお金」も全く違います。
同じ保険をずっと続けていると、
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保険料を払い過ぎている
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本当に必要な保障が足りていない
という状態になりやすいのです。
【比較表】年代別・向いている保険の全体像
まずは全体を一覧で見てみましょう。
| 年代・状況 | 主に向いている保険 | 見直しポイント |
|---|---|---|
| 20代・独身 | 医療保険（最低限） | 死亡保障は最小限 |
| 30代・結婚・出産 | 定期死亡保険＋医療保険 | 必要保障額を明確に |
| 40代・子育て期 | 死亡・就業不能保障 | 教育費とのバランス |
| 50代・子ども独立 | 医療・がん保険 | 死亡保障は減額 |
| 60代以降 | 医療・介護への備え | 保険料負担の軽減 |
ここから、年代別にもう少し詳しく見ていきます。
20代・独身期｜「最低限でOK」が基本
向いている保険
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医療保険（入院・手術の基本保障）
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必要に応じて就業不能保障
不要・減らせる保険
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高額な死亡保険
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貯蓄目的の保険
この時期は、守るべき家族がいないケースが多いため、死亡保障はほぼ不要です。
まずは「病気やケガで急な出費が出たときに困らない」程度の備えで十分です。
30代・結婚・出産期｜保険が最も重要になる時期
向いている保険
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定期死亡保険（期間限定）
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医療保険
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就業不能保障
ポイント
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配偶者・子どもの生活費をどう守るか
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「いつまで」「いくら必要か」を考える
この時期は、万一のことがあると家族の生活に大きな影響が出ます。
ただし重要なのは、一生分の死亡保障を持つ必要はない、という点です。
子どもが独立するまでなど必要な期間だけ定期保険で備えるのが合理的です。
40代・子育て真っ最中｜保障のピーク期
向いている保険
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死亡保険（保障額が最大になりやすい）
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就業不能保障
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医療・がん保険の見直し
見直しポイント
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教育費と保険料のバランス
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貯蓄型保険の中身チェック
教育費がかかる一方で、保険料が重くなりやすい時期でもあります。
「何のための保険か」を整理し、目的があいまいな保険は見直すことが大切です。
50代・子どもの独立期｜保険を減らすタイミング
向いている保険
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医療保険
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がん保険（必要性を見極めて）
減らせる保険
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大きすぎる死亡保障
子どもが独立すると、死亡保障の必要性は大きく下がります。
ここからは「家族のため」より「自分の老後のため」という視点に切り替える時期です。
60代以降｜入り直すより「整理」が大切
向いている保険
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医療費・介護費への備え
見直しポイント
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保険料が家計を圧迫していないか
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貯蓄や年金で足りる部分はないか
この年代では、新しく保険に入るよりも今入っている保険を整理・減額する方が現実的です。
公的医療保険や高額療養費制度を理解した上で、不足分だけを補う考え方が重要になります。
まとめ｜保険は「人生に合わせて形を変えるもの
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保険は一生同じ内容で持ち続けるものではない
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ライフステージごとに必要な保障は変わる
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見直しは「削る」だけでなく「整える」こと
まずは今入っている保険を書き出してみることから始めてみてください。
それだけでも、見直しの第一歩になります。
